關(guān)于健全我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究和分析
朱—娉-童
引 言
當(dāng)今社會(huì)，金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，農(nóng)村金融問(wèn)題越來(lái)越受到關(guān)注。改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融從無(wú)到有，日趨完善與發(fā)展，形成了一定規(guī)模的與農(nóng)村發(fā)展相配套的農(nóng)村金融體系。這一體系以正軌金融為主導(dǎo)、非正規(guī)金融為補(bǔ)充。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融雖然近年來(lái)有了很大的改善，但仍然存在較多的問(wèn)題，影響我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。為此，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，提出了改善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施，加大農(nóng)村政策性金融投入，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步改革農(nóng)村金融體制。
一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展歷程及目前發(fā)展現(xiàn)狀
1.1我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展歷程
1.1.1發(fā)展復(fù)蘇階段（1978-1984年）
為適應(yīng)快速發(fā)展的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)多種渠道對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，中央不斷頒布新政策用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，1979年2月，對(duì)農(nóng)村銀行做了具體規(guī)定，作為對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的主要力量，并把農(nóng)村銀行作為農(nóng)村信用社的上級(jí)機(jī)構(gòu)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時(shí)，規(guī)定了農(nóng)村信用社是以服務(wù)三農(nóng)為主要目標(biāo)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這樣，農(nóng)村銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了主導(dǎo)力量。通過(guò)一系列的政策調(diào)整和支持后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了極大增加。各項(xiàng)事業(yè)得到了發(fā)展。
1.1.2擴(kuò)大發(fā)展階段（1985-1993年）
經(jīng)過(guò)第一階段的發(fā)展之后，我國(guó)不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融的發(fā)展，1986年底將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要力量。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村民間信用的管制逐漸放開(kāi)，允許民間自由借貸，積極興辦農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，允許多種投融資發(fā)展模式，不斷補(bǔ)充農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過(guò)程中經(jīng)濟(jì)需求。同時(shí)，各銀行也擴(kuò)大了進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的步伐，一些財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司也將觸角深向了農(nóng)村，農(nóng)村金融市場(chǎng)形成多種金融機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的良好局面。
1.1.3補(bǔ)充完善階段（1994-1999年）
在此階段，為了更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)地位，形成有條理的支農(nóng)力量，國(guó)務(wù)院出臺(tái)政策逐步將農(nóng)村信用社從農(nóng)村銀行中脫離出來(lái)，有步驟的組件農(nóng)村信用社各級(jí)機(jī)構(gòu)，將各專業(yè)銀行辦成真正的國(guó)有銀行。農(nóng)村金融市場(chǎng)改革初露端倪，四大國(guó)有銀行紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng)。這一階段，由于國(guó)有銀行的大面積的撤出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要發(fā)展力量。
1.1.4深化改革階段（2000年以來(lái)）
為了更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將更多資金流向農(nóng)村市場(chǎng)，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的步伐。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)政府不斷進(jìn)行農(nóng)村金融體系改革深化，從2003年以來(lái)，國(guó)家不斷對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，要求農(nóng)村信用社不斷明晰產(chǎn)權(quán)，確定農(nóng)支目標(biāo)。為彌補(bǔ)農(nóng)村市場(chǎng)信貸資金支持的不足，黨中央于2006年開(kāi)始對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革，設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行，不斷發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新小額信貸，發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸品種，形成能夠充分競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
1.2目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀
目前我國(guó)農(nóng)村金融體系主要以農(nóng)村合作金融（包括農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用社縣市聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行）、農(nóng)村商業(yè)性金融、農(nóng)村政策性金融為主，除此之外還有農(nóng)村合作基金、民間借貸、民間集資等為主要形式。
農(nóng)村合作金融主要客戶以“三農(nóng)”為主，但無(wú)論從機(jī)構(gòu)數(shù)量還是從信貸規(guī)模任何方面來(lái)看其規(guī)模相比于國(guó)有商業(yè)銀行要小得多，因此農(nóng)業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款中仍然呈現(xiàn)持續(xù)低比重 ，由此可見(jiàn)農(nóng)村合作金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度十分有限。農(nóng)村商業(yè)性金融因其商業(yè)性的特點(diǎn)，直接導(dǎo)致其重點(diǎn)客戶不能以“三農(nóng)”客戶為主，因此在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，商業(yè)性金融也不能有效改善金融供給不足的問(wèn)題。
二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問(wèn)題
2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化
由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購(gòu)銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。
2.2信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長(zhǎng)，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱；此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。
2.3農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。
三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系健康發(fā)展的對(duì)策措施
3.1政府政策方面
3.1.1加大政府的扶持力度
加大對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村也是弱勢(shì)群體比較集中的地區(qū)，農(nóng)村金融在金融這個(gè)行業(yè)里是比較弱勢(shì)的一部分，今后要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿，引導(dǎo)和帶動(dòng)更多的社會(huì)資金投向農(nóng)村，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)�；蛘叨愂諟p免等措施，吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入。另外，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用貨幣政策、信貸政策引導(dǎo)資金流同農(nóng)村。
3.1.2適度放寬農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件
要適度調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻。特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培訓(xùn)多種形式的小額信貸組織。還要引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。除此之外，特別要探索和發(fā)展貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的有效途徑。
3.2金融機(jī)構(gòu)方面
3.2.1創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品
在這方面主要是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，著重開(kāi)發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、適合農(nóng)產(chǎn)品需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。在城市比較好產(chǎn)品不一定能適應(yīng)農(nóng)村，農(nóng)村有農(nóng)村的特點(diǎn)。所以在這方面，在這次農(nóng)村金融改革里，黨中央、國(guó)務(wù)院特別提出要加快和推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，要走出一條有中國(guó)特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新道路。
3.2.2建立多層次的農(nóng)村金融體系
健全農(nóng)村金融組織體系就是要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。在這些金融組織里面，還要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位。同時(shí)還要增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和小額貸款的功能。東方銅牛網(wǎng)www.lohimaja.com另外，通過(guò)這些金融組織的運(yùn)作，鼓勵(lì)和促進(jìn)一部分資金回流到農(nóng)村，支持農(nóng)村建設(shè)。
結(jié) 論
總而言之，農(nóng)村問(wèn)題是一個(gè)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重要問(wèn)題。我們要深入貫徹落實(shí)中央精神，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立健全商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。適時(shí)選擇合理的農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展模式 ,加大政策支持與財(cái)政扶持 ，加快建設(shè)多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系；增加和豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給；完善金融改革配套措施。政府應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施支持新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展。